征信报告：德国约1/10成年人过度负债

【欧洲时报11月13日冀果编译】德国企业信用评级机构Creditreform最新发布的《负债人地图集》显示，德国过度负债人口持续攀升。高企的能源价格和不断上涨的生活成本，正给年轻人带来日益沉重的财务负担。

德国新闻电视台（N-TV）报道，报告数据显示，德国目前有736万名18岁及以上成年人处于过度负债状态，较去年增加约4%，即增长约29.3万人。据悉，报告结果源于Creditreform对官方登记册、在线零售商及其他渠道匿名数据的分析评估。而评估个人信用状况也是该机构的核心业务之一。

Creditreform经济研究主管帕特里克-路德维希·汉奇表示：“个人消费者的财务状况进一步恶化。”他指出，大幅上涨的生活、能源及住房成本严重挤压了日常开支，与此同时，劳动力市场形势也日益严峻。报道称，所谓“过度负债”，是指个人长期无法履行信贷带来的财务义务，典型证据包括正在进行的催收程序等。

根据德国联邦统计局的数据，在向咨询机构求助的人群中，疾病、成瘾或意外事故是导致过度负债的最主要原因，占比均超过18%。此外，失业也是重要诱因，占比达16.8%；家庭财务管理不善则占11.7%。

尽管30岁以下的成年人并非过度负债人群中的最大群体，但Creditreform的调查发现，该年龄段的负债人数增幅远超平均水平，同比激增5.8%，达到117万人，比去年增加6.4万。汉奇指出：“年轻人的过度负债在很大程度上源于过度消费行为，而‘先买后付’等促销模式进一步助长了这种倾向。”

这类支付模式允许消费者在30天后付款或选择分期付款，而无需当场结清。德国联邦债务咨询工作联合会的伊内斯·莫尔斯提醒，许多消费者并未意识到，使用此类服务实质上就是在申请贷款。

不过，这一现状即将迎来改变。未来，小额及短期信贷将面临更严格监管。根据欧盟消费者信贷指令，自今年11月20日起，即便是金额在200欧元及以下的信贷，服务提供商也必须对借款人进行信用评估。此外，消费者向银行贷款时，也将获得更清晰易懂的费用说明。

莫尔斯表示，除了面向大众的常规服务外，目前也有专门针对年轻人的债务咨询机构，但各地的服务网络建设极不均衡。寻求帮助者可参考“我的债务”（Meine Schulden）网站，通过其提供的名录查找附近的咨询网点。

然而，现有的咨询服务仍难以满足庞大的社会需求，许多求助者不得不面临较长的等待时间。莫尔斯批评称，欧盟消费者信贷指令明确要求各成员国提供低门槛的咨询服务，但“德国联邦政府遗憾地错失了完善援助网络的良机，未能全面落实欧盟的这一指令要求”。

分联邦州来看，不来梅州以15.89%的过度负债率（即过度负债人口占全部成年人口的比例）高居榜首，北莱茵-威斯特法伦州（13.19%）和萨克森-安哈尔特州（13.08%）紧随其后。负债率最低的三个州分别是巴伐利亚州（7.58%）、巴登-符腾堡州（8.73%）和勃兰登堡州（9.15%）。值得注意的是，德国所有联邦州的过度负债率同比均有所上升。

东部多个联邦州的过度负债率低于全国平均水平。汉奇分析认为，这在一定程度上得益于当地较低的住房和生活成本。此外，东部地区人口老龄化程度高于全国均值。中年劳动人口面临的财务风险最大，而老年人陷入过度负债的概率相对较低。

从性别分布来看，全德约有439万名男性存在过度负债特征，女性则有297万。汉奇指出，男性从事自由职业或自主创业的比例更高，因此更容易面临财务风险。Creditreform的报告还显示，男性似乎更倾向于高消费，且在收入下降时削减开支的力度也较小；面对财务危机时，他们往往直到局势严重恶化后才愿意寻求外部帮助。

（编辑：北风）