骚乱重创：保险理赔有限 最终全民买单？

【欧洲时报清清编译】法媒BFM新闻台报道，在刚刚过去的周末，法国大规模示威期间暴发暴力骚乱，造成大量商铺、公共设施及私人车辆毁损，经济损失惨重。

尽管绝大多数受损商铺及车主购买相关保险，但受具体合同条款、设备折旧评估以及特定附加险限制，受害商家与民众难以获得全额赔偿。此外，骚乱带来的巨额理赔压力叠加相关税费政策调整，未来可能导致法国人的保险费普遍上涨。

政府与保险业紧急纾困

法国商业部长帕潘（Serge Papin）透露，截至目前，法国至少有3000家商铺在暴力事件中遭遇袭击或洗劫。

法国工商会（CCI France）主席迪克雷桑佐（Alain Di Crescenzo）表示，法国受损商铺直接经济损失预计高达数亿欧元。

面对当下形势，法国政府19日宣布了一系列紧急救助与纾困措施。法国总理勒科尔努也已同法国保险业协会France Assureurs等行业代表展开磋商，敦促保险公司简化损毁鉴定与理赔流程，并加快向受灾严重的店铺发放预付款，以帮助商家渡过难关。

商铺损失部分可赔

法国保险业协会代表法国各保险公司，重申了理赔原则：城市骚乱导致的损失可以获得赔偿，但赔偿金额仅限于所购保险的承保范围和合同规定。

具体来说，大部分商业地产与房屋综合险合同中均包含“骚乱”保障条款，能够针对暴力骚乱期间由火灾、故意破坏和抢劫造成的财务损失进行赔偿，也就是说，橱窗破损、设备毁损及商品被盗等财产损失都可获得赔偿，但相关商铺无法获得商品原价的赔偿。

更为关键的是，许多商家因店铺毁损被迫停业数周甚至数月，由此造成的营业额骤降与利润损失并不能自动获得赔偿。

只有事先投保了“营业中断险”这一附加险的商家，才能从保险公司获得营业毛利缩水部分的经济补偿。对于未投保该附加险的受灾商店，则只能依托政府提供的短期失业补贴来减轻压力。

车辆理赔严格区分险种

针对骚乱中大量被纵火烧毁或砸坏的私人车辆，法国保险业协会明确表示，车辆理赔取决于车主签订的保险协议类型：

一、投保“火灾险”的车辆可就纵火毁损获得理赔；投保“全险”的车辆，可在未遭纵火但遭遇损毁时获得赔偿；

二、仅投保法定强制性“第三方责任险”的车主，保险公司将不予理赔。

针对仅投保“第三方责任险”且遭遇车辆被焚毁的弱势群体，法国保险业协会指出存在法定救济通道。符合条件的低收入车主可向犯罪受害者赔偿委员会（CIVI）提出赔偿申请。

根据2026年规定，年收入不超过29149.50欧元的单身人士，最高可申请4857欧元的赔偿金。

理赔成本或向全社会分摊

法媒警告称，骚乱带来的巨额理赔成本最终极有可能由全体法国投保人共同承担。

参考2023年6月至7月法国骚乱的理赔数据，当时约1.7万起理赔案件最终导致保险公司支付了高达7.93亿欧元的赔偿金。

为了应对日益频繁的公共秩序事件及赔偿资金缺口，法国政府与立法部门正推动多项税费调整方案。

一方面，法国政府计划提高汽车保费的相关税率；另一方面，2026年预算案已明确设立针对骚乱的风险共担基金机制，预计自2027年起，政府将对房屋险、汽车险及商业综合险等保险征收0.8%至1.5%税款。

这意味着，即便普通民众的财产或车辆在骚乱中未遭受任何损失，其未来的保费账单也将随之上涨。

（编辑：法雨）