德国有房贷家庭，一方如果突然失去收入，房贷还能撑多久？

买房的时候，我们都很会算账。房子多少钱，首付多少，利率多少，每个月月供多少。夫妻两个人工资加起来，只要扣掉房贷以后还有结余，心里基本就踏实了：

这套房，我们供得起。

可住进去几年以后，我越来越觉得，对一个有房贷的家庭来说，还有一道题其实更重要：

如果有一天，家里突然少了一份收入，这套房还能不能供得起？

可能是突然失业。可能是一场病，几个月不能上班。也可能不是完全没有收入，只是原来每月三四千欧元的工资，突然变成了两千多。房贷不会因此自动减少。Grundsteuer不会少，水电暖不会停，汽车、保险、孩子的生活费，也都还在那里。真正让一个家庭感到压力的，很多时候并不是“一分钱都没有了”。而是：

收入突然少了30%，固定支出却几乎一点没少。

所以今天想认真算一笔账。如果生活真的突然拐了个弯，在德国，一个背着房贷的普通家庭，到底有几层缓冲？

01｜突然失业，收入会先掉到多少？

先说最常见的一种情况：

Arbeitslosigkeit——失业。

符合条件的普通雇员失业以后，可以领取 Arbeitslosengeld，也就是我们通常说的 ALG I。按照德国现行 SGB III §149：

一般情况下，Arbeitslosengeld 为法定计算后的 Leistungsentgelt 的60%。如果本人或符合规定的配偶、伴侣有税法意义上的孩子，通常为67%。这里特别提醒一句：并不是简单拿以前银行卡到账的净工资乘以60%或者67%。Bundesagentur für Arbeit 有自己的法定计算方式，所以每个人最后拿到的金额可能不同。但用60%和67%这个数字做家庭压力测试，至少能让我们意识到一件事：

失业以后虽然不是立刻“零收入”，但收入下降可能非常明显。

02｜我们拿一个普通家庭算一遍

假设一个四口之家，夫妻两个人工作。丈夫每月税后收入：3,200 €；妻子：2,200 €；家庭每月一共有：5,400 €；再看支出：

• 房贷1,400 €

• 水电暖、Grundsteuer、房屋保险等600 €

• 食品900 €

• 汽车和交通500 €

• 孩子及其他固定支出600 €

• 其他保险、通信等400 €

加起来：4,400 €。正常情况下，每个月还能剩下：1,000 €。这样的家庭看起来并不紧张。甚至会觉得：我们收入还不错，房贷也完全承担得起。可现在换一个场景。

丈夫突然失业。

为了方便理解，我们只做一个非常粗略的压力测试，暂时按照原净收入67%的量级估算：3,200 € × 67%大约：2,144 €；加上妻子的2,200欧元，家庭收入变成大约：4,344 €。而原来的家庭支出是：4,400 €。你会发现一个很有意思的变化：原来每个月还能存下1,000欧元的家庭，突然之间几乎没有结余了。

• 如果这时候汽车坏了，要修1,500欧元；

• 暖气出了问题；

• 孩子突然有一笔额外支出；

• 或者房子需要维修……

• 钱从哪里来？

只能开始动存款，所以我现在越来越觉得：

判断一个家庭的房贷是否安全，不能只看两个人都有工作的时候。

真正应该算一次的是：

如果少掉一份工资，我们还能不能正常生活？

03｜ALG I也不是可以一直领下去

Arbeitslosengeld 能领多久，取决于之前缴纳失业保险的时间和年龄。按照现行 SGB III §147，在满足相应条件的情况下：

• 缴费至少12个月，最长可领取6个月；

• 至少16个月，最长8个月；

• 至少20个月，最长10个月；

• 至少24个月，最长12个月。

• 年龄达到一定条件以后，领取期限可以进一步延长。

例如符合条件的50岁以上失业者最长可能领取15个月，55岁以上最长18个月，58岁以上最长24个月。所以对于很多50岁以下的普通雇员来说：

ALG I更像一座桥，而不是一条可以长期依赖的路。

它给你时间重新找工作。但如果一年以后工作仍然没有解决，家庭财务就需要重新安排。

04｜如果不是失业，而是突然生病呢？

这个过程又不一样。在德国工作的人，刚开始生病的时候，往往感觉不到收入变化。因为根据 Entgeltfortzahlungsgesetz §3，在符合条件的情况下，雇主通常继续支付工资：最长6周。真正需要注意的是：第7周以后。如果属于德国法定医疗保险，并符合 Krankengeld 条件，之后通常进入：

Krankengeld——疾病津贴。

• 按照现行 SGB V §47，Krankengeld 原则上为规则工资的：70%

• 但不得超过法定计算后净工资的：90%。

而且还受到 Beitragsbemessungsgrenze 等规则限制。

2026年的相关月度 Beitragsbemessungsgrenze 为：5,812.50 €。此外，Krankengeld通常还会涉及养老、失业和护理保险等相应缴费。所以最后真正到账的钱，并不能简单理解为：

“生病以后还能拿原来净工资的90%。”

尤其收入较高的人，实际落差可能比想象中更明显。

 05｜更值得注意的是：Krankengeld也有终点

根据 SGB V §48，因为同一种疾病持续无法工作，在一个三年周期内，Krankengeld最长为：78周。这里还有一个很容易理解错的地方。不是：

“公司先发6周工资，然后保险公司再发78周。”

78周原则上是从 Arbeitsunfähigkeit 开始计算的整个期间。也就是说，前面雇主继续支付工资的6周通常也计算在里面。所以 Krankenkasse 实际支付 Krankengeld 的期间通常最多大约：72周。

如果一年多以后身体仍然没有恢复，问题就不再只是“暂时少一点收入”了。它会慢慢变成另一个更大的问题：

以后还能不能继续靠自己的工作维持原来的家庭生活？

06｜不能做原来的工作，不等于自动获得全额养老金

这个地方特别容易混淆两个词：Berufsunfähigkeit和Erwerbsminderung。德国法定养老保险里的 Erwerbsminderungsrente，并不是单纯判断：“你还能不能继续做以前的职业？”

根据 SGB VI §43，核心判断之一是：

你在一般劳动力市场条件下，每天还能工作多长时间。

原则上：每天还能工作3小时以上、但不足6小时，可能涉及部分 Erwerbsminderung。如果每天只能工作不足3小时，则可能涉及完全 Erwerbsminderung。当然，还需要同时满足相应的保险条件。所以：“我已经不能继续原来的工作了。”和“国家会完全补上我以前的工资。” 完全是两件事。而对于一个还有十几二十万欧元房贷的家庭来说，这个区别非常现实。

07｜房贷会因为失业、生病自动暂停吗？

不会。这是整篇文章我最想提醒的一点：

收入停了，房贷不会自动停。

贷款合同仍然有效。每个月的 Rate 仍然要按照合同支付。但这也不意味着一旦遇到困难，就只能等银行来催款。如果已经可以预见未来几个月现金流会出现问题，越早联系银行，通常越有处理空间。根据具体合同和银行的同意情况，可以询问几种可能性。

降低 Tilgung

如果贷款合同允许：Tilgungssatzwechsel 可以考虑暂时降低本金偿还比例。例如原来每年还3%的本金，调整为1%。月供可能因此明显下降。但代价也很清楚：贷款会还得更久，总利息可能增加。

暂时停止本金偿还

某些情况下可以和银行讨论：Tilgungsaussetzung。暂时只支付利息，不偿还本金。但这并不是所有房贷客户自动拥有的法定权利。最终要看合同和银行是否同意。

暂缓还款

还可以询问：Stundung。也就是暂时推迟部分付款。但“推迟”不等于“免掉”。以后怎么还、是否产生额外利息和费用，都需要在协议里看清楚。所以，如果真的遇到困难：

不要等第一次房贷扣款失败以后才找银行。

08｜少付一两次，银行就能马上把房子收走吗？

也不是。网上经常看到类似说法：“房贷两个月不还，银行就可以收房。”德国法律实际规定得更加具体。根据现行 BGB §498，对于 Immobilien-Verbraucherdarlehen，银行因为拖欠而解除相应贷款合同，需要满足法定条件。其中包括：

• 借款人至少连续两期全部或者部分付款发生拖欠；

• 并且相应拖欠金额达到贷款名义本金：至少2.5%。

• 银行还需要给予：两周的补缴期限。

• 并说明如果期限内仍然没有补缴，将要求偿还全部剩余债务。

所以：

一次扣款失败，不等于第二天银行就来收房。

但是千万不要反过来理解成：“那我可以放心拖几个月。” 一旦事情真正进入贷款 Kündigung，甚至后面的 Zwangsvollstreckung 阶段，家庭可以主动处理问题的空间会越来越小。真正重要的不是研究：“到底拖到第几个月银行才会行动？” 而是：

在走到那一步以前解决问题。

09｜我觉得有房家庭真正应该存的，不只是“三个月工资”

我们经常听到一个理财建议：准备3到6个月的应急金。方向没有问题。但对有孩子、有房贷的家庭来说，我觉得还有一种算法更加实际：

不要问自己存了几个月工资，而要问这笔钱能覆盖几个月的最低生活成本。

例如：

• 房贷：1,400 €

• 水电暖及房屋必要支出：600 €

• 食品：700 €

• 交通：300 €

• 保险和通信：300 €

• 孩子必要支出：300 €

一个月最低大约：3,600 €。如果希望家庭在没有新增收入的情况下至少维持6个月：3,600 € × 6 就是：21,600 €。当然，这不是说每个家庭都必须存21,600欧元。德国也没有任何法律规定有房家庭必须准备6个月应急金。真正重要的是：

你要知道自己的数字。

有人一个月最低需要2,500欧元。有人需要4,500欧元。安全垫不是别人告诉你的一个数字，而应该从自己家的账本里算出来。

10｜还有一种保险，名字听起来特别适合房贷

它叫：

Restschuldversicherung——剩余贷款保险。

听名字非常让人安心：

• 失业了，帮你还贷款；

• 生病了，帮你还；

• 去世了，也可以保障剩余债务。

但买之前一定要仔细看。德国 Verbraucherzentrale 长期对这类产品提出过明确批评，包括：

• 价格可能较高、

• 保障条件和除外责任较多、

• 部分保障存在等待期，

• 实际能够获得赔付的条件需要仔细检查。

所以不要因为一个保险名字里有：“贷款保障”四个字，就自动认为它一定最适合保护房贷。对于一个家庭真正无法承担的大风险，通常还应该分别比较：

Risikolebensversicherung——定期寿险

以及：

Berufsunfähigkeitsversicherung——职业失能保险。

它们解决的是不同的问题。

11｜有房贷家庭，其实是在防四种完全不同的风险

把前面的内容放在一起，会清楚很多。

• 短期失业

  主要依靠：Arbeitslosengeld＋家庭现金储备。

• 长期疾病

  通常经历：Entgeltfortzahlung＋Krankengeld＋家庭储备。

• 长期失去劳动能力

  可能涉及：Erwerbsminderungsrente＋私人 Berufsunfähigkeitsversicherung。

• 家庭主要收入者去世

  则需要重新考虑：Risikolebensversicherung＋遗产＋剩余房贷。

所以我一直觉得：保险不是越多越安全。真正应该做的是先把风险分清楚：哪些小风险自己能够承担？哪些风险一旦发生，可能直接改变整个家庭的财务状况？后面这一类，才是真正值得提前安排的。

12｜建议每个有房贷家庭，都做一次“少一份工资”的测试

不用复杂的Excel。一张纸就够了。

先写下：两个人正常工作时

• 家庭净收入

• 固定支出

• 每月结余

再算：如果一个人突然失业

• 另一方收入

• 预计 ALG I

• 每月最低支出

• 每月还剩 / 缺口

再算：如果一个人长期生病

• 另一方收入

• 预计 Krankengeld

• 最低支出

• 每月还剩 / 缺口

最后问自己一句：

我们的现金储备，能填这个缺口多久？这个答案，就是一个家庭真正的财务安全边界。

写在最后

年轻一点的时候，我也很容易觉得：只要两个人都有工作，收入稳定，房贷按时扣掉，生活就是安全的。但慢慢会发现，家庭真正的安全感，并不是建立在：“什么事情都不会发生。” 而是建立在：“即使发生一些事情，我们也有缓冲。”失业了，有时间重新找工作。生病了，不至于马上为房贷发愁。一个人的收入暂时少了，另一个人的工资加上家庭储备还能撑住。如果真的长期出现问题，也知道应该什么时候联系银行、什么时候调整支出、什么时候重新考虑房子。

德国的社会保障体系确实给普通家庭提供了不少缓冲：

• Arbeitslosengeld，

• Entgeltfortzahlung，

• Krankengeld，

• Erwerbsminderungsrente……

但这些制度解决的主要是基本社会保障。

它们并不负责替一个家庭维持原来的生活水平，也不会自动替我们把房贷继续还下去。

所以，买房以后除了关心：房价涨没涨，利率降没降，Sondertilgung要不要做，其实还值得和另一半坐下来，认真算一次：

如果明天我们家突然少了一份收入，这套房子还能撑多久？

如果这个问题已经有答案，心里反而会踏实很多。因为一个家庭真正的底气，从来不是确定未来不会有风浪。而是知道：

如果风浪真的来了，我们手里还有多少时间，还有哪些选择。

 

资料来源

本文根据截至 2026年10月3日有效的德国法律及公开资料整理。

• 1. Sozialgesetzbuch III（SGB III）§149
  Arbeitslosengeld 的 Leistungs­satz，一般为法定计算后 Leistungsentgelt 的60%，符合相应子女条件时通常为67%。

• 2. SGB III §147
  Arbeitslosengeld 的领取期限及缴费时间、年龄等相关规定。

• 3. Entgeltfortzahlungsgesetz（EntgFG）§3
  雇员因疾病无法工作时，在符合条件情况下由雇主继续支付工资最长6周的基本规定。

• 4. Sozialgesetzbuch V（SGB V）§47
  Krankengeld 金额计算规则，原则上为 Regelentgelt 的70%，同时不得超过按照法律计算的净收入90%等。

• 5. SGB V §48
  同一种疾病导致持续 Arbeitsunfähigkeit 时，Krankengeld 在一个三年周期内最长78周的相关规定。

• 6. Bundesministerium für Gesundheit（德国联邦卫生部）
  Krankengeld 及2026年社会保险相关计算参数。2026年相应月度 Beitragsbemessungsgrenze 为5,812.50欧元。

• 7. Sozialgesetzbuch VI（SGB VI）§43
  Erwerbsminderungsrente 以及部分、完全 Erwerbsminderung 的基本劳动能力判断标准。

• 8. Bürgerliches Gesetzbuch（BGB）§497
  消费者贷款付款迟延及 Verzugszinsen 的相关规定。

• 9. BGB §498
  消费者分期贷款及 Immobilien-Verbraucherdarlehen 因拖欠导致 Gesamtfälligstellung / Kündigung 的法定条件，包括连续付款拖欠、2.5%门槛以及补缴期限等规定。

• 10. Verbraucherzentrale
  关于 Immobilienfinanzierung 出现还款困难时的消费者建议，包括尽早与贷款银行沟通、检查 Tilgung 调整和其他合同处理可能性。

• 11. Verbraucherzentrale——Restschuldversicherung
  关于 Restschuldversicherung 的成本、保障限制、除外责任以及其他保障方案的消费者信息。

• 12. Versicherungsvertragsgesetz（VVG）§7a Abs. 5
  自2025年起有关特定 Allgemein-Verbraucherdarlehen 与 Restschuldversicherung 签约时间间隔的规定。需要注意，该规则不能简单理解为所有 Immobilien-Verbraucherdarlehen 均适用完全相同的一周等待规定。

   

 

免责声明：本文用于德国房贷、社会保障和家庭财务知识分享，不构成针对个人情况的贷款、保险、法律、税务或社会保障建议。Arbeitslosengeld、Krankengeld、Erwerbsminderungsrente以及银行贷款调整均取决于个人保险记录、收入、劳动关系、贷款合同及家庭具体情况，个案应以 Bundesagentur für Arbeit、Krankenkasse、Deutsche Rentenversicherung、贷款银行及相关专业机构的正式认定为准。

——图片AI

本文来源：微信公众号「Gerst Life」
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