在法国，爷爷奶奶能给孙子孙女开 Assurance-vie 吗？这些规定要知道

除了 Livret A 等储蓄账户外，Assurance-vie（人寿保险储蓄合同）也是法国常见的长期储蓄工具。那么，爷爷奶奶或外公外婆能不能直接给未成年的孙辈开一份 Assurance-vie？存进去的钱又归谁所有？

答案是：祖父母通常不能自己直接以未成年孙辈的名义开户，但可以在孩子父母的配合下，通过 Assurance-vie 为孩子准备一笔长期资金。

谁可以给未成年人开 Assurance-vie？

法国金融监管机构 ABE Infoservice 说明，未成年且没有获得独立民事行为能力（mineur non émancipé）的孩子不能自己签订 Assurance-vie 合同，需要由行使亲权的法定代理人代为办理。

因此，在通常情况下，给孩子开户的是父母，而不是祖父母。

如果祖父母同时也是孩子依法指定的监护人，则属于另外一种情况。

需要特别注意：合同虽然由父母代办，但 Assurance-vie 是以孩子本人名义开立的，资金原则上属于孩子，而不是父母或祖父母。

祖父母可以往里面存钱吗？

可以。

父母为孩子开好 Assurance-vie 后，祖父母可以通过一次性或定期方式给孩子提供资金，再按照保险公司的具体程序存入合同。

不过这里涉及一个非常重要的法国税务问题：

祖父母给孙辈的大额资金不能简单理解成普通“存钱”，从法律和税务角度可能构成 donation（赠与）。

法国税务部门规定，祖父母向孙子或孙女赠与财产，每位祖父母对每名孙辈享有 31,865欧元的赠与税免税额度，该额度原则上每15年重新计算一次。这个额度同样适用于未成年孙辈。

因此，如果祖父母准备投入金额较大，最好提前确认赠与申报和税务问题。

自2026年1月1日起，法国个人收到需要申报的手工赠与（don manuel），原则上需要通过 impots.gouv.fr 的个人税务空间在线申报。

需要区分的是，生日、圣诞节、过年等场合，根据家庭经济能力给予孩子的合理礼物或零花钱，可能属于法国税务上的“présent d’usage”，并不等同于普通的大额赠与。法国税务部门明确表示，普通节日和生日礼物并不会因为2026年的申报制度变化而自动成为需要申报的赠与。

Assurance-vie由谁管理？

孩子未成年期间，合同虽然属于孩子，但实际管理通常由其法定代理人负责。

也就是说，祖父母即使提供了资金，一般也不能因为“钱是我出的”就自由决定以后如何取款或者投资。

这也是很多祖父母最关心的问题：

如果我给孙子孙女存了几万欧元，怎样避免孩子18岁以后马上全部取出来花掉？

这时可以考虑 pacte adjoint（附加协议）。

什么是 pacte adjoint？

在祖父母向孩子赠与资金并用于 Assurance-vie 的安排中，可以根据具体合同和法律条件，通过 pacte adjoint 对赠与资金的管理和使用作出一定约定。

例如，可以约定资金主要用于：

• 大学教育；
• 买房；
• 创业；
• 其他事先约定的重要人生项目。

还可以设置相应的资金管理限制。

实践中，这类安排可能用于限制提前取款，或者约定孩子达到一定年龄后再完全掌握资金。

不过，这并不意味着祖父母可以无限期控制已经赠与给孩子的钱。涉及未成年人财产、赠与以及限制资金处分的条款时，最好让保险公司、公证人（notaire）或专业人士确认具体写法和法律效力，而不要简单自己写一张协议。

为什么越早开户越有意义？

Assurance-vie属于法国典型的中长期储蓄产品。

其中一个重要时间节点就是合同满8年。

需要注意的是，“8年”并不意味着8年以后收益完全免税，而是合同达到8年后，在取款涉及收益部分的税务处理上可以享受更有利的规则。

因此，如果孩子很小的时候就开户，合同的“税务年龄”也会较早开始计算。

例如，一个孩子2岁时开立 Assurance-vie，那么到10岁时合同已经满8年；等到18岁成年时，这份合同已经有16年的历史。

孩子成年以后，合同并不会重新计算年限，而是继续保留原来的开户时间。

Assurance-vie和直接赠与有什么区别？

两者实际上不能完全分开来看。

如果祖父母把自己的钱转给孙辈，再投入以孙辈名义持有的 Assurance-vie，这笔资金本身仍可能涉及赠与规则。

Assurance-vie的主要作用，是让这笔钱在一个长期投资和储蓄框架中继续运作，而不是让赠与自动获得免税待遇。

法国现行税务规则下，每位祖父母向每名孙辈赠与时，普通赠与免税额度为31,865欧元，每15年计算一次。

此外，法国还有一项针对家庭现金赠与的31,865欧元免税机制，但条件更加严格：赠与人原则上必须未满80岁，而且受赠人必须已经成年或获得独立民事行为能力。因此，给普通未成年孙辈存 Assurance-vie 时，不能简单把两个31,865欧元额度直接相加。

这一点尤其值得在法华人家庭注意。

举个简单例子

假设一对祖父母希望从孙女出生开始，每年给她准备一笔钱。

父母可以先以孩子名义开立一份 Assurance-vie，然后祖父母根据家庭情况逐步提供资金。

这些资金可以在合同中长期投资。等孩子长大后，可以用于大学教育、驾照、创业或者购房等。

相比把钱一直留在祖父母自己的 Assurance-vie 中，并把孙女写成身故受益人，这种方式的一个明显区别是：孩子不需要等祖父母去世后才能获得这笔资金。

但与此同时，一旦资金已经合法赠与孩子并进入以孩子名义持有的合同，就不能再简单视为祖父母自己的财产。

给在法华人家庭的提醒

如果只是每年给孩子几百欧元或符合家庭经济状况的生日、春节礼物，情况通常比较简单。

但如果准备一次投入几千、几万甚至更多资金，则建议在操作之前确认三个问题：这笔钱是否属于需要申报的 donation；目前还有多少祖孙之间的赠与免税额度；以及是否需要通过 pacte adjoint 等方式规范资金管理。

尤其是金额较大的情况下，可以先咨询保险公司、银行、法国公证人（notaire）或税务专业人士。

简单来说：祖父母可以出钱，但一般由孩子的法定代理人为未成年人办理 Assurance-vie。钱进入以孩子名义持有的合同后，原则上属于孩子；如果金额较大，还要同时考虑法国的赠与申报和免税额度问题。

原文链接：https://www.faguoshenghuo.com/wenzhang/1872/zai-fa-guo-ye-ye-nai-nai-neng-gei-sun-zi-sun-nv-kai-Assurancevie-ma-zhe-xie-gui-ding-yao-zhi-dao