法国贷款人去世后房贷、消费贷谁来还？继承人可能接手债务，贷款保险很关键

在法国，无论是购买住房时申请的房屋贷款（crédit immobilier），还是汽车贷款、装修贷款、个人贷款等消费信贷（crédit à la consommation），借款人在贷款合同结束前原则上都必须按期偿还。

但如果借款人在贷款尚未还清时去世，剩下的钱到底由谁来还？很多人容易认为“人去世了，贷款也就结束了”，实际上并非如此。

按照法国继承制度，遗产不仅包括房屋、银行存款等资产，同时也包括去世者尚未偿还的债务。因此，在没有贷款保险承担相关款项的情况下，剩余贷款可能进入遗产负债，由继承人或者共同借款人承担。

继承遗产的同时，也可能继承债务

借款人去世后，尚未偿还的贷款原则上会计入遗产的负债部分。

面对遗产，继承人通常可以作出三种选择。

第一种是完全接受遗产（acceptation pure et simple）。这意味着继承人既接受遗产中的房屋、存款等资产，也同时承担其中的债务，包括尚未偿还的贷款。

第二种是按净资产范围接受遗产（acceptation à concurrence de l’actif net）。在这种情况下，继承人偿还债务的责任原则上不会超过所继承遗产的实际价值，可以避免因为继承而动用自己的个人财产偿还过高债务。

第三种则是放弃继承（renonciation à la succession）。如果去世者留下的债务明显高于资产，继承人可以选择放弃遗产。这样虽然无法获得遗产中的房屋、存款等财产，但原则上也不需要承担相关贷款债务。

因此，遇到负债较多的遗产时，在法国生活的华人家庭不要急于处理或使用遗产中的资金，必要时可先向公证人（notaire）了解遗产的资产和负债情况。

有贷款保险，保险公司可能代为还款

现实中，房贷往往会同时配置借款人保险（assurance emprunteur）。

这种保险的主要作用，就是在借款人死亡、失能或丧失劳动能力等情况下，根据保险合同约定承担部分或全部剩余贷款。

特别是在法国申请房屋贷款时，银行虽然在法律层面并非所有情况下都能强制要求贷款保险，但在实际审批过程中，借款人保险几乎已成为获得房贷的重要条件之一。

一旦被保险借款人死亡，保险公司会根据合同中约定的保险比例，对剩余贷款进行赔偿，从而避免贷款全部落到配偶、共同借款人或者其他继承人身上。

不过，并不是所有死亡情况都会自动获得赔偿。

不同保险合同可能设有免责条款，例如合同生效初期的某些自杀情形、与酒精或毒品有关的事故，以及部分高风险极限运动导致的死亡等。

此外，如果投保人在健康问卷等材料中存在严重虚假申报，也可能影响保险赔付，甚至导致保险合同失效。

两个人一起贷款，关键要看“保险比例”

夫妻或伴侣共同买房时，尤其需要关注一个法国房贷保险中的重要概念——quotité assurée，也就是保险覆盖比例。

例如，两个人共同借款20万欧元，并选择50%/50%的保险比例。

如果其中一人去世，保险公司原则上只会按照去世者所对应的50%比例偿还剩余贷款，另外一半仍然需要由还在世的共同借款人继续偿还。

但保险比例并不一定只能是50%/50%。

夫妻可以根据双方收入情况选择70%/30%、100%/50%，甚至双方各自100%。

如果两名借款人都按照100%投保，总保险比例就达到200%。

这种保险费用会明显更高，但保护程度也最高：如果其中一名借款人去世，在符合保险合同条件的情况下，保险公司可能偿还全部剩余贷款，另一名借款人之后不再需要继续承担这笔房贷。

对于家庭收入主要依赖其中一人、夫妻收入差距较大，或者贷款期限特别长的家庭，这种较高保险比例的安排尤其值得考虑。

没有保险，共同借款人可能要继续独自还贷

如果贷款没有购买死亡保障保险，情况就完全不同。

例如夫妻两个人共同申请了一笔房贷，其中一人去世，但贷款没有相应的保险赔偿，那么银行不会因为其中一名借款人死亡就自动取消贷款。

在符合贷款合同约定的情况下，仍然在世的共同借款人可能需要继续承担还款义务。

与此同时，去世者应承担的债务部分也可能进入遗产处理程序。

因此，对于长期房贷来说，贷款保险不仅是在保护银行，更重要的是保护自己的配偶、子女以及家庭资产。

已经贷款了，还能重新购买或者更换保险吗？

如果贷款时没有购买相应保险，之后仍可以联系银行或者其他保险公司了解能否补充投保。

对于已经购买了房贷保险的借款人，也可以比较市场上的其他保险方案。

法国近年来已经放宽房贷保险更换规定，在符合条件的情况下，借款人通常可以在贷款期间更换保险公司。

不过需要特别注意，如果银行当初把购买贷款保险作为发放房贷的重要条件，那么借款人不能在没有替代保险的情况下直接取消原保险。

新的保险合同通常需要提供与原合同至少相当的保障水平，银行审核通过之后才能完成更换。

在法国有房贷的华人家庭，建议检查这几个项目

很多家庭申请房贷时主要关注利率和每月还款金额，对贷款保险却容易忽略。

实际上，建议重新查看自己的贷款合同和保险合同，重点确认：死亡保障是否存在、夫妻双方分别投保多少比例、有哪些免责条款，以及如果其中一人去世后保险究竟能够偿还多少剩余贷款。

尤其对于贷款期限20年、25年的家庭来说，保险比例会直接影响家庭未来的财务安全。

简单来说，借款人去世并不代表贷款自动消失。

没有保险时，债务可能进入遗产，并由接受遗产的继承人或者共同借款人继续承担；而如果配置了足够的借款人保险，保险公司则可能根据合同约定偿还部分甚至全部剩余贷款。

因此，在法国申请房贷时，除了比较银行利率，也应该认真考虑“quotité assurée”以及死亡保障范围。对于有配偶和子女的家庭而言，这往往是整个贷款方案中最容易被忽视、却又非常重要的一项保障。

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