房贷：2026年6月，按照你的工资，到底能贷多少钱？

2026年6月，法国25年期房贷平均利率约为3.48%。对于准备买房的人来说，贷款额度依然是最关心的问题之一。不过，如今工资已不再是决定贷款金额的唯一因素。即使收入完全相同，由于银行政策和个人资质不同，最终可贷款金额也可能相差数千甚至上万欧元。



收入相同的两个家庭，如今申请房贷时，最终获批的贷款额度未必一致。除了收入外，银行还会综合考虑首付款（apport personnel）、现有贷款、职业稳定性以及家庭可支配收入（reste à vivre）等因素。

接受《Capital》采访的A Economia贷款经纪人Romain Séret表示，选择哪家银行同样十分关键。一些地方性银行（banques régionales）提供的贷款条件甚至比全国性大型银行更优惠，因此借款人有机会多贷几千欧元。

月收入2000欧、3000欧、4000欧或6000欧，可以贷款多少？
以25年期贷款为例，Romain Séret估算，一般情况下（标准资质）的家庭大致可获得以下贷款额度：
- 月净收入2,000欧元：约12.5万欧元；
- 月净收入3,000欧元：约17.8万欧元；
- 月净收入4,000欧元：约23.8万欧元；
- 月净收入6,000欧元：最高约35.6万欧元。
当然，实际贷款金额仍会因首付款多少、现有负债、职业状况以及所申请银行不同而有所变化。

不同地区银行，贷款额度可能相差5000至10000欧元
上述估算主要基于中央-卢瓦尔河谷大区（Centre-Val de Loire）的地方银行。Romain Séret解释，不同地区银行拥有一定自主定价权，因此贷款利率存在差异。例如：他所在地区25年期房贷利率约为3.30%；而巴黎地区通常在3.60%至3.70%之间。看似仅0.2至0.3个百分点的利率差距，在同样的贷款项目上，可能意味着贷款能力增加5000至10000欧元。

外地银行也可以申请
他还表示，自己经常帮助法兰西岛（Île-de-France）居民，通过其所在地区的地方银行办理贷款，即使购买的是巴黎地区的房产也没有问题。法律并没有规定借款人必须向本地区银行申请贷款。不过，地方银行通常更愿意接受本地客户，或者愿意在该银行开户并将工资收入转入该银行的客户。当然，也有部分地方银行愿意受理外地客户的申请，尤其是在贷款经纪人协助下、资料准备充分的情况下。

仅靠高工资，已经不足以打动银行
虽然收入仍然是重要指标，但如今银行审核更加全面，会重点关注：
- 是否有消费贷款；
- 是否有汽车融资租赁（LOA）；
- 家庭每月实际可支配收入（reste à vivre）；
- 首付款比例；
- 工作是否稳定；
- 银行账户流水及财务管理情况。
此外，借款人保险（assurance emprunteur）的费用也会计入贷款成本，从而降低可贷款额度。Romain Séret提醒：“消费贷款是真正影响房贷能力的一块绊脚石，它会直接降低借款额度。”

法国金融稳定高等委员会（HCSF）建议，家庭债务支出比例一般不得超过收入的35%。不过，银行如今越来越重视家庭扣除各项支出后真正剩余的生活费用（reste à vivre），尤其是对于有子女家庭和自由职业者。

相反，即使收入很高，也不意味着一定能够获得贷款批准。Romain Séret表示：“收入较高并不能保证贷款获批。银行同样会考察家庭剩余生活费用、职业稳定性以及日常账户管理情况。”

最好在看房前就开始准备贷款资料
为了提高贷款成功率，Romain Séret建议购房者：在签署购房意向书（compromis de vente）前几个月就开始准备贷款申请；尽量减少或提前偿还消费贷款；多比较几家银行的贷款方案，必要时通过贷款经纪人寻找更优惠的报价。

他认为，不同银行执行的贷款政策并不完全一致，尤其一些地方银行能够提供更具竞争力的条件。因此，完善贷款资料、选择合适的银行以及保持良好的财务状况，都有可能让借款人额外获得数千欧元的贷款额度。

正如Romain Séret最后总结的那样：“到了2026年，决定贷款结果的已经不仅仅是利率，而是整个申请材料是否合理、银行资料是否准备充分，以及能否让银行相信借款人的还款能力。”

来源：Capital